Pourquoi vous ne devez pas accepter le contrat de votre banque par défaut
Quand vous contractez un crédit immobilier, votre banque vous propose systématiquement son assurance groupe. C'est pratique mais souvent beaucoup plus cher qu'une assurance individuelle adaptée à votre profil.
La loi vous permet de choisir librement votre assureur — c'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance. L'économie peut représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.
Exemple : sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, passer de l'assurance groupe bancaire à une assurance individuelle peut représenter une économie de 8 000 à 15 000 € sur toute la durée du crédit.
Les garanties minimales exigées par la banque
Pour que la banque accepte votre délégation d'assurance, votre contrat doit proposer des garanties équivalentes au leur. Les garanties généralement exigées sont :
- Décès — toujours obligatoire
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) — toujours obligatoire
- IPT (Invalidité Permanente Totale) — généralement exigée
- IPP (Invalidité Permanente Partielle) — selon le prêt
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) — selon le prêt
La loi Lemoine : changez quand vous voulez
Depuis 2022, la loi Lemoine vous permet de résilier et remplacer votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Plus besoin d'attendre la date anniversaire. Voir notre guide dédié sur la loi Lemoine.
Le questionnaire de santé
Pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré et remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur, la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé depuis 2023. Au-delà, il reste obligatoire et doit être rempli avec la plus grande précision.
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