La seule garantie vraiment obligatoire
En France, une seule garantie est légalement obligatoire : la Responsabilité Civile (RC). Elle couvre les dommages que vous causez à des tiers. Sans elle, votre véhicule ne peut pas circuler.
Tout le reste est optionnel — mais certaines options deviennent indispensables selon votre situation, la valeur de votre véhicule, et votre profil de conducteur.
Les garanties principales expliquées sans jargon
Tous risques
La formule la plus complète. Elle couvre votre véhicule même si vous êtes responsable de l'accident. Recommandée pour les véhicules de moins de 5 ans ou de valeur supérieure à 8 000 €.
Tiers étendu (intermédiaire)
Responsabilité civile + vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles. Un bon compromis pour un véhicule entre 5 et 8 ans.
Au tiers (minimum légal)
Uniquement la RC. Suffisant pour un vieux véhicule dont la valeur ne justifie pas une prime plus élevée — mais votre véhicule ne sera pas indemnisé si vous êtes responsable.
À La Réunion, le risque cyclonique est réel. Vérifiez que votre contrat inclut bien les catastrophes naturelles et que le plafond d'indemnisation correspond à la valeur réelle de votre véhicule.
Comprendre le bonus-malus
Le coefficient de bonus-malus (CRM) est universel en France. Il débute à 1 et diminue de 5% par année sans sinistre responsable (jusqu'à 0,50 au bout de 13 ans). Chaque sinistre responsable l'augmente de 25%.
Ce coefficient vous appartient et vous suit d'un assureur à l'autre — c'est ce que retrace votre relevé d'information.
Le relevé d'information : indispensable pour changer
Pour obtenir un devis précis de la part d'un autre assureur, vous aurez besoin de votre relevé d'information. Ce document récapitule votre historique de sinistres et votre coefficient bonus-malus sur les 5 dernières années.
Comment l'obtenir : demandez-le à votre assureur actuel par courrier ou via votre espace client. Il doit vous le fournir dans les 15 jours.
Attention : un devis établi sans relevé d'information sera toujours moins précis. La prime finale peut être différente à la souscription si des informations manquaient.
Quelques exclusions courantes à connaître
- Conduite sous l'emprise d'alcool ou de stupéfiants
- Conduite sans permis valide
- Usage du véhicule différent de celui déclaré (pro vs privé)
- Participation à des compétitions non déclarées
- Prêt du véhicule à un conducteur non déclaré au contrat
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